Чем грозит просрочка по ипотеке
Ипотечный кредит накладывает серьезные обязательства на заемщика и нарушение их влечет тяжелые последствия от штрафов и испорченной кредитной истории, до потери квартиры. Однако ситуации бывают разные, и не всегда заемщик за них несет ответственность. Что делать, если по ипотечному кредиту оказался просрочен платеж?
Просрочка платежа обычно наступает через сутки после даты внесения денег на счет банка, однако некоторые кредитные организации допускают просрочку на небольшие сроки (до пяти дней). С подробными условиями вы можете ознакомиться во время оформления договора.
Чтобы не было пропусков, просрочек по вине банка, внесение оплаты предусмотрено всеми возможными способами:
- в кассах отделения банка;
- в терминалах всех банков, включая банк выдавший кредит;
- почтовым переводом;
- оплатой через мобильные и веб приложения;
Также многие банки предлагают клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которой является наличие дебетовой банковской карты или счета в этом же банке. Это самый простой способ избежать просрочки, потому что больше не надо помнить про даты, деньги спишутся автоматически.
Причины просрочки платежа
Причины просрочки ипотечного платежа чаще всего связываются с жизненными ситуациями:
- Увольнению с работы или понижению в должности и уменьшению дохода;
- Потере трудоспособности;
- Уходу за недееспособными родственникам;
- Пополнению в семье;
- Скачку курса рубля или доллара для ипотеки, оформленной в валюте;
Причина очень важна, для определения последствий неуплаты. Если она уважительна и может быть подтверждена, то можно получить отсрочку на оплату задолженности.
Что делает банк, при просрочке ипотечного платежа?
Первым делом организация пытается оповестить заемщика о просрочке и связаться с ним, созаемщиками по кредиту или иными контактами, указанными при заключении договора. Также банк пытается связаться с клиентом по месту работы и указанному месту жительства.
Если же заемщик не выходит на связь больше полугода, то банк обращается в суд. До этого срока обычно банк может тянуть с обращением, потому что нести судебные издержки - это затратное дело. Исключение, случай, когда заемщик не внес ни одного платежа с момента получения кредита, тогда банк считает, что кредит был взят с целью неуплаты.
Задача судебной процедуры - определение судьбы залогового имущества, то есть приобретенной жилплощади. Заемщик имеет шансы не дать конфисковать ее. Для этого ему нужно представить доказательства, что причина просрочки уважительная.
Если же должник не явится на судебные заседания, то квартиру конфискуют и продадут с торгов, а проживающих в квартире выпишут. Вырученная сумма за квартиру пойдет на ликвидацию долга и оплату расходов банка. Остаток, если он будет, полагается заемщику.
Кроме того банк может передать задолженность коллекторам, которые займутся ее взысканием с применением законных и, к сожалению, очень часто незаконных способов. Если вам или вашим близким поступают от них угрозы, то это повод обратиться в полицию.
Что делать при просрочке
Никогда не скрывайтесь от сотрудников банка. Если срок небольшой, то всегда можно договориться о следующей дате внесения платежа или предоставления документов и заявления, например, на кредитные каникулы. Спокойно отвечайте на звонки банка и не бойтесь договариваться.
Если вы не можете решить проблему с оплатой быстро, то постарайтесь решить это с помощью:
Кредитных каникул - возвращению долга с отсрочкой. При наличии уважительной причины банки идут на уступку и дают кредитные каникулы сроком до полугода.
Реструктуризации долга - пересмотре графике платежей. Если уменьшить ежемесячный платеж, то жить станет проще. Да, при этом вы будете платить дольше, но сохраните квартиру.
Продажа недвижимости - самостоятельная продажа в разы лучше конфискации. Часть средств пойдет банку на закрытие долга, а часть останется с вами.
Страхование - если причина просрочки попадает под договор страхования здоровья, жизни или квартиры, смело ее используйте. Задолженность может быть оплачена полностью или частично.
Помните, что даже незначительная просрочка ухудшает кредитную историю, сведения об этом заносятся сразу вне зависимости от наличия уважительных причин. Поэтому взвесьте все при оформлении ипотеки и имейте накопительный счет в размере нескольких ежемесячных платежей, чтобы в случае проблем с деньгами, платить банку оттуда, а не влезать в дополнительные долги.
