Средний срок ипотечного кредита в России — 18 лет. Но большинство клиентов гасят задолженность досрочно — за 7-10 лет. Как выгодно погасить ипотеку раньше установленного срока? Расскажем далее…
Когда выгодно вносить досрочные платежи?
Особенности досрочной оплаты ипотеки зависят от схемы ежемесячных платежей. Она может быть аннуитетной или дифференцированной. В первом случае все проценты начисляются в первой трети срока. Именно в это время и выгодно делать досрочные платежи. Досрочно гасить ипотеку с аннуитетной схемой в конце ипотечного срока просто бессмысленно. К этому времени основная переплата (проценты) уже будет совершена. А значит — вы ничего не сэкономите, а просто вернете «тело» кредита.
Интересно: Некоторые банки запрещают в первые 3-6 месяцев ипотеки вносить досрочные платежи по ней. А все потому, что именно в этот период кредитор начисляет максимальные проценты. Если вы уплатите кредит в этот период, то переплата будет минимальной (как и прибыль кредитора).
Дифференцированная схема же подразумевает разделение тела кредита на равные части и их распределение на весь срок кредитования. Уже сверху рассчитанной суммы начисляются проценты. В таком случае переплата распределяется практически равномерно, а ее размер уменьшается только к концу срока кредитования. Как результат — сэкономить на процентах можно практически на любом этапе ипотечных платежей. Максимальной экономия будет в первой трети срока, средней — во второй, а минимальной — в третьей. Минус у дифференцированного кредита лишь один — получить его не так-то просто. Во-первых, эту схему поддерживают далеко не все банки (она менее выгодна для кредиторов). Во-вторых, ипотека с такой схемой платежей доступна только платежеспособным заемщикам.
Экономия на досрочном погашении с помощью субсидий
В любой трети кредитного срока погасить оставшуюся задолженность можно как наличными, так и с помощью государственных субсидий:
- Материнский капитал;
- Субсидия для многодетных семей;
- Военная ипотека и т.д.
Главное при этом, чтобы покупка жилья в ипотеку была включена в возможности использования конкретной субсидии. Воспользоваться материальной помощью могут все участники льготных программ. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в банк и орган, отвечающий за конкретную субсидию (например, для материнского капитала это будет Пенсионный фонд).
Закрепим: досрочно гасить ипотеку выгодно в первые 3-5 лет. Чем больший срок прошел — тем меньшую выгоду вы сможете получить от досрочных платежей. Поэтому в первые годы старайтесь вносить суммы сверх нормы. Это позволит существенно сократить итоговую переплату.
